HSBC Direct?!

相信很多人都在電視上看過HSBC強打的HSBC Direct的廣告, 我也看過(廢話!!), 而且從他們今年春節開始打廣告的時候, 就有點想辦來做零用金帳戶了, 雖然一直想要上官網看, 但總是忘記, 再加上一想到要去銀行辦理開戶, 就覺得很麻煩...就一直擱到現在...直到有一天上Mobile01的時候, 看到HSBC在網頁上打的廣告, 詳細的廣告詞我已經忘了, 現在在M01上也看不到那個廣告, 記得好像是"管理帳戶像管理郵件一樣簡單"之類的, 才引起我的興趣連到HSBC Direct的官網去一看究竟...

進去看說明才知道, HSBC Direct並不是實體的銀行, 沒有臨櫃, 沒有專屬提款機, 沒有存摺, 不能定存, 總之就是大多實體銀行該有的都沒有, 取而代之的, 就是透過電話以及網路的方式來服務客戶, 有時候看洋片, 會有關於銀行方面的劇情, 就可以看到劇中人可以透過網路及電話之類的(看起來更不安全), 就可以把事辦好, 感覺起來相當的方便, 所以我想這家銀行想走的是這種風格, 在營運成本銷減之後, 就能以實際高於市場平均值3倍以上的活存年利率來回饋顧客, 聽起來蠻不可思議的, 至少它們在減去各大媒體廣告的支出, 包含電視報紙網站, 還能做到3倍的活存年利率回饋, 就讓人感覺很像詐騙集團...

不過仔細想想, HSBC Direct的理念也是有道理的, 畢竟人事開銷是一筆龐大的成本(如果不是, 大金就不會裁員了 T_T), 以我們公司來說, 人事成本就包含薪資, 健保, 勞保, 獎金等等支出, 除此之外, 還有開發費用, 器材維護等等不固定的支出, 再加上銀行不可能只在一個定點, 全國必定需要有分行方便推展業務, 而分行的人事又是一筆開銷, 那麼一年下來的總支出應該是很可觀的...不過沒了實體銀行, 若存款有什麼風險, 可沒辦法到銀行門口抗議之類的, 這點也是很麻煩...

所以, 我想最好的方式, 就是先拜求Google大神, 如果這個銀行有什麼問題的話, 一定可以找到蛛絲馬跡的, 所以請Google把調查結果帶來給我...除了前一陣子地震震斷了網路海底電纜的時候, 有提款及連線的困難以外, 其他人的評價都是不錯的, 因此我就想乾脆辦來做零用金帳戶, 替換現在用的零用金帳戶, 畢竟HSBC Direct的好處之一, 就是跨行提款不扣7元, 之前為了這個扣7元的問題, 在轉錢到零用金帳戶的時候, 就必須多轉一點錢進去扣, 零用金才不會短少, 現在想想還真不划算...

此外, 看上HSBC Direct的高活存年利率, 之前都是利用郵局做為保費的準備帳戶, 每個月存一點, 就可以不用擔心要繳保費時沒錢, 不過每個月把錢存進去之後, 老實說只有0.4%的利息根本不痛不癢, 還不如利用HSBC Direct的高利率來賺一點便當錢也不錯...

不過在網路上填寫申請書的時候, 看到必須要專人來核對文件, 我就退縮了, 老實說實在不方便, 約在公司的話怕大金問東問西之類的, 雖然銀行註點服務中心距離公司很近, 但下班殺過去後, 他們也差不多要下班了, 星期例假日我又懶惰特地跑去(還不錯, 竟然例假日也有服務!!), 所以在猶豫的同時, 我有更多的機會來了解這家銀行服務的內容背後, 所隱藏的成本...

1.如果想存款的話, 那是不可能的, 因為沒櫃檯沒存摺你要怎麼存呢??取而代之的, 就是利用其他銀行帳戶來轉帳或者用匯款的方式, 把錢轉到HSBC Direct內, 所以說, 除非你的薪資是直接匯到HSBC Direct的帳戶內, 不然沒其他銀行帳戶, 或不去匯款的話, 根本無法存錢進去, 且轉帳一樣要扣17元, 匯款要30元的手續費...

2.雖然廣告強打可加開10個子帳戶, 可以透過這些子帳戶來達到某些存款目的, 例如"買iMac", "出國玩"等等之類可自行命名的帳戶, 這點是很方便啦, 也深得我心...但子帳戶內的錢無法進行提領, 只有主帳戶可以, 所以要取用子帳戶裡的錢時, 必須先透過網路或電話以帳戶內互轉的方式, 把錢轉到主帳戶, 才能去提款機前面把錢領出來, 如果忘了轉, 就白跑一趟了...

3.雖然主帳戶子帳戶都是你的錢, 不過各帳戶是分開計息的...基於複利的計算方式, 錢分得愈開利息就愈少...

4.基於網路駭客, 以及詐騙手法等等安全的理由, 金融卡"只有"提款功能, 想透過提款機轉帳是不行的, 得要透過網路或電話...且轉帳僅限於約定帳戶, 並不能像一般提款卡一樣, 可以轉到任意帳戶...除此之外, 要辦理約定帳戶必須去註點服務中心, 或者下載申請書郵寄辦理, 如果想要馬上把錢轉到某個非約定帳戶的話, 那是不可能的, 最好的解決方式, 就是申請的時候就先填寫自己常用的帳戶, 這樣如果要轉帳時, 可以先透過網路轉帳到常用帳戶中, 然後再透過常用帳戶的提款卡進行非約定帳戶的轉帳...不過這樣就享受不到轉帳不扣17元的好處了...

5.除了約定帳戶這類的事情之外, 其它的動作都只要網路或電話即可完成, 若密碼洩漏出去就會很慘...

6.海底電纜又斷了怎麼辦, 沒辦法提領了~~


不過每個缺點都有對應的解決方法:


1.無法存款的問題不是大問題, 只對僅有HSBC Direct帳戶的人有關係...

2.子帳戶不能提領的問題, 為了遏止自己亂花錢的惡習, 這點限制可以接受...

3.分開計息的問題目前我還沒想到解決方式, 最多就是在每個月計息前, 把所有子帳戶的錢轉到主帳戶或某個"計息"的子帳戶內, 計息週期過後, 再把錢分別轉回子帳戶內, 這個做起來有點脫褲子放屁...或許我會放棄...

4.這點立意良好, 且平常沒什麼突如其來的轉帳需求, 或許以後有需要購買網拍物品會很麻煩就是了...

5.關於密碼洩漏的問題, 網路上有人提出了見解, 最後安全的把關, 就是約定帳戶的限制, 因為無法隨意的轉帳出去, 因此一旦密碼洩漏, 竊取密碼的人也無法做什麼, 最多就是在主帳戶, 子帳戶及約定帳戶在那邊轉來轉去...不過如果竊賊取得了約定帳戶申請書及你設定的申請條件(如簽名或印章)等等的, 他還是有辦法把錢轉走, 不過並非即時, 所以做好個人的保全工作是應該的...

6.古人有云, 雞蛋不要放在同一個籃子裡...免得急需用錢時拿不到...

想過這幾點之後, 再加上我很想體驗網路銀行的方便, 以及實行我的購物計畫(又要敗家!?), 又可以在保留用錢的彈性時有不錯的獲利(與定存比就比較不好了), 透過每月一次的台北取藥之旅, 在回家的時候繞去HSBC Direct註點服務中心辦理, 服務小姐很親切的說明一些相關的限制與規定, 不過因為我花了一些時間去研究這些服務, 所以還蠻清楚的...此外因為有其他的人也來辦理, 也順便的聽聽他人的問題與想法, 結論是, 辦了就辦了, 別想這麼多...不要像廣告詞那樣"我就把錢通通轉進去啦~~"一樣的把雞蛋放在同一個籃子內, 免得發生問題...

目前雖然我的帳戶已經開通, 但因為提款卡還沒拿到, 所以帳戶內一塊錢都沒有...改天拿到提款卡之後(提款卡還要開卡~~), 再開始零用金帳戶取代計畫...我不敢說好不好用, 只希望能不負期望的存到錢啦~~~哇哈哈~~